Comment financer l’achat d’une maison ?

L'achat d'un bien immobilier représente souvent l’un des plus grands investissements financiers de notre vie. Il est donc crucial de comprendre les différentes options disponibles pour pouvoir financer une telle acquisition. Dans cet article, nous allons explorer plusieurs pistes qui peuvent vous aider à concrétiser votre projet d’achat immobilier qui pour certaines et certains correspondra au fait d’acheter leur première maison ou leur premier appartement et ainsi d’accéder à la propriété.

Toutes les pistes évoquées ci-dessous partent du principe que vous (ou l’emprunteur) ne pourriez pas du tout vous appuyer sur la vente d’un autre bien comme une maison à vendre à Douai par exemple, ou qu’elle ne couvrirait pas les frais du nouveau bien, impliquant de trouver un financement complémentaire. Notons que nous parlons d'un bien immobilier que vous auriez à vendre dans le Douaisis mais que comme souvent, les conseils que nous vous donnons ici sur le blog de votre agence immobilière à Douai seront valables peu importe votre lieu de résidence et pas seulement si vous habitez à proximité de la ville des Gayants.

L'investissement par l'épargne ou apport personnel

Le financement de l'achat d'une maison à travers l'épargne ou l'apport personnel, est l'une des options les plus couramment utilisées. C'est un moyen sûr et fiable de réaliser cet achat qui peut apporter plusieurs avantages significatifs.

La notion d'apport personnel

L'apport personnel est la somme d'argent que vous avez à disposition et que vous pouvez investir directement dans l'achat de votre maison ou appartement. Il s'agit généralement d'économies accumulées sur une longue période, le plus souvent sur un ou plusieurs comptes d'épargne.

Cet apport personnel peut provenir de différentes sources, comme des économies personnelles réalisées petit à petit sur le long terme, des héritages, des primes exceptionnelles au travail, etc. C'est généralement la première source de financement que les prêteurs examinent lorsqu'ils évaluent votre capacité à rembourser un prêt immobilier.

Les avantages de l'apport personnel

L'un des principaux avantages de l'utilisation de l'apport personnel pour financer l'achat d'un bien immobilier est qu'il va réduire d’autant le montant total du crédit immobilier dont vous aurez besoin. Plus votre apport est important, moins vous aurez besoin d'emprunter, diminuant ainsi les paiements mensuels du prêt, mais aussi le coût total du crédit, ce qui sera toujours appréciable.

L'apport personnel peut également améliorer vos chances d'obtenir votre prêt. Les banques voient souvent un apport personnel important comme le signe d’un emprunt responsable et que vous êtes moins susceptible de faire défaut sur le remboursement des échéances de votre prêt.

Comment Économiser pour un Apport Personnel

Économiser pour un apport personnel demande du temps, de la discipline et une planification financière stratégique. Il est important de commencer à économiser le plus tôt possible et de mettre en place un plan d'épargne réaliste et gérable.

La première étape pour économiser dans l’optique de constituer un apport personnel est de déterminer combien vous pouvez vous permettre d'économiser chaque mois. Cela débute souvent par un passage en revue de votre budget pour chercher toutes les dépenses inutiles qu’il est possible de supprimer.

Dans l’idéal, placez votre argent, même si le rendement est faible, sur un compte d'épargne sécurisé. Cela vous permettra de bénéficier d’intérêts sur votre épargne et de la faire fructifier en attendant le moment où vous déclencherez votre investissement.

Il peut être judicieux de parler à un conseiller bancaire pour obtenir des conseils sur la façon de maximiser vos économies et donc votre apport personnel. Un conseiller pourra vous aider à évaluer les différentes options et à prendre des décisions éclairées à gérer efficacement votre plan d’épargne logement (ou PEL).

L'investissement par l'épargne ou apport personnel est une composante incontournable du financement d’une propriété et on comprend aisément pourquoi à la lecture des éléments qui précèdent. C’est l’un des deux principaux leviers avec le prêt immobilier.

Le Financement par le crédit immobilier

Comme évoqué à l’instant, l'autre levier le plus courant pour financer l'achat d'une maison ou d’un appartement est d'obtenir un crédit immobilier. Cela permet aux personnes qui ne disposent pas de l'ensemble des fonds nécessaires de réaliser cet achat. Cependant, l'obtention d'un crédit immobilier nécessite une certaine préparation et une compréhension de ces conditions.

Qu'est-ce qu'un crédit Immobilier ?

Un crédit immobilier est un produit financier fourni par une banque ou un autre prêteur, qui vous permet d'emprunter de l'argent pour acheter une propriété. En général, vous remboursez le prêt, plus les intérêts, sur une période de plusieurs années. Les conditions exactes du prêt, y compris le taux d'intérêt et la durée du prêt, varient en fonction du prêteur et de votre situation financière.

Les avantages du crédit immobilier

L'un des principaux avantages du financement par l’intermédiaire d’un prêt immobilier est qu'il vous permet d'acheter une propriété sans avoir à payer l'intégralité du prix d'achat immédiatement. Grâce à ce financement, vous allez pouvoir devenir propriétaire même si vous ne disposez pas de l'ensemble des fonds nécessaires.

Obtenir un prêt immobilier que vous allez pouvoir rembourser sur une période de plusieurs années va vous permettre de gérer vos finances avec plus de flexibilité. Ainsi il n’est pas rare de faire un petit crédit immobilier pour conserver de l’épargne, même si vous pouviez diminuer le montant total du crédit d’autant.

Comment obtenir un crédit immobilier

Obtenir le bon crédit immobilier nécessite de la réflexion et de la préparation. Avant de faire une demande, il est important de bien analyser votre situation financière et d'évaluer combien vous pouvez vous permettre d'emprunter.

Ensuite, il est important de scruter toutes les options de crédit immobilier et de comparer les taux d'intérêt, les frais et les conditions offerts par différents prêteurs. Tout cela vous aidera à trouver le prêt le plus avantageux pour vous.

Une fois que vous aurez trouvé le bon crédit immobilier et que celui-ci aura été accepté, vous aurez fait un pas majeur dans l’accession à la propriété. Il ne restera plus qu’à concrétiser tout cela devant le notaire en signant le compromis de vente. Pour vous aider à obtenir les meilleures conditions pour votre emprunt, vous pouvez faire appel à un courtier en crédit immobilier.

Faire appel à un courtier en crédit immobilier

Faire appel à un courtier en crédit immobilier peut présenter de nombreux avantages. Non seulement cela peut vous faire gagner du temps et de l'énergie, mais cela peut aussi vous faire économiser de l'argent.

Des facilités pour trouver un meilleur taux

Pour toutes celles et tous ceux qui n’ont jamais adopté cette démarche pour financer leur propriété et qui ne voient pas bien en quoi cela consiste, le rôle principal du courtier est de trouver l'offre de crédit immobilier la plus avantageuse pour son client. Pour cela, il fait jouer la concurrence entre les différentes banques et organismes de crédit. Ayant une bonne connaissance du marché et des relations privilégiées avec les banques, le courtier est généralement en mesure d'obtenir des conditions de prêt plus avantageuses qu'un particulier ne pourrait obtenir seul. Cela s’explique notamment, dans un domaine qui se veut évolutif, par le fait que le courtier connaît les meilleurs taux en temps réel ou presque.

En outre, l'intervention du courtier n'est pas seulement limitée à la recherche du meilleur taux d'intérêt. En fonction de vos souhaits, il prend également en compte d'autres critères comme l'assurance emprunteur, les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé, etc. En plus, il vérifie que l'offre de prêt est adaptée à la situation personnelle et financière de son client.

Un gain de temps évident

Par ailleurs, faire appel à un courtier permet de gagner un temps précieux. En effet, la recherche d'un prêt immobilier est une tâche complexe et chronophage, qui requiert des compétences spécifiques. Si vous faites appel à lui, le courtier s'occupe de tout. Il cherche les offres, négocie avec les banques, monte le dossier de prêt, suit son évolution... Il est l'interlocuteur unique, ce qui simplifie grandement les démarches.

En outre, le courtier peut être d'une aide précieuse pour comprendre les subtilités du crédit immobilier. Il peut expliquer en détail les différentes options disponibles, les implications de chaque choix, les démarches à suivre, etc. S’appuyer sur les services d’un bon courtier, c'est bénéficier d’un véritable accompagnement personnalisé.

Évidemment, un tel travail devra être rémunéré par des honoraires et / ou une commission versée par la banque, mais dans une majorité de situations, le gain réalisé grâce à un meilleur taux de crédit compense le coût du recours à un courtier rendant sa prestation rentable pour l’emprunteur qui souhaiter acheter une maison, un appartement ou tout autre bien immobilier.

Le prêt à taux zéro ou PTZ

Bien qu’il s’agisse là aussi d’une forme de crédit, elle se veut particulière et c’est la raison pour laquelle nous avons traité ce point à part.

Le prêt à taux zéro, communément appelé PTZ, est un prêt immobilier sans intérêt, aidé par l'État. Il est destiné à favoriser l'accès à la propriété pour les primo-accédants, c'est-à-dire les personnes qui vont acheter leur première maison ou premier appartement. Il est également accessible à celles et ceux qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.

Le PTZ peut financer une partie de l'achat d'un logement neuf, celui d'un logement ancien à condition qu'il fasse l'objet de travaux, ou l’achat d’un logement social que vous habitez. Il ne peut pas financer l'intégralité de l'achat, il doit être complété par un ou plusieurs autres prêts, comme un prêt immobilier classique.

Le montant du PTZ dépend de plusieurs facteurs :

• la localisation du bien,

• le nombre de personnes qui vont habiter dans la maison ou l’appartement,

• le prix d’achat du bien immobilier,

• de la nature du logement (neuf ou ancien).

Le prêt à taux zéro est plafonné à un certain pourcentage du coût total de l'opération.

L'avantage principal du PTZ est qu'il ne génère pas d'intérêts à rembourser. C'est donc une forme de "cadeau" de l'État, qui permet de diminuer le coût total de l'emprunt immobilier de la personne ou des personnes qui achètent un bien immobilier. Il est assorti d'une période de différé, pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse pas le PTZ (seuls les autres prêts sont remboursés). Cette période peut aller de 5 à 15 ans. Cela permet d'alléger les mensualités en début de prêt, période souvent associée à des charges plus lourdes pour les acquéreurs.

Pour bénéficier du PTZ, vous devez respecter certaines conditions. Il est donc important de se renseigner auprès de votre banque ou d'un conseiller en prêts immobiliers pour connaître précisément, si vous y êtes éligible, les modalités de ce prêt.

Le prêt ou la donation par un proche

L'achat d'une propriété est souvent une grande dépense qui nécessite une importante somme d'argent. C’est la raison pour laquelle, outre le recours à un crédit immobilier, de nombreuses personnes s’appuient sur des financements entre particuliers. L'aide peut venir de sources diverses comme les amis ou les membres de la famille. Voici comment un prêt ou une donation de la part d'un proche peut aider à financer une propriété.

Donation de la part d’un proche

Une donation est un don d'argent ou de biens qui n'a pas besoin d'être remboursé. Dans le contexte de l'achat d'une maison ou d’un appartement, un parent ou un proche peut offrir une somme d'argent pour aider à couvrir le coût du dépôt initial, réduire le montant du crédit immobilier et / ou payer d'autres frais liés à l'achat du bien. Cela peut faciliter l'acquisition, en particulier pour celle ou celui qui est sur le point d’acheter sa première maison. Cependant, il est important de noter qu’il y a des règles et qu’on ne donne pas de l’argent comme on veut.

Prêt de la part d’un proche

Si le crédit immobilier consenti auprès d’un établissement bancaire est une somme d'argent qui doit être remboursée avec intérêt, le prêt d'un proche est plus flexible. Par exemple, un ami ou un membre de la famille peut effectuer un prêt sans intérêts et avec des conditions de remboursement bien plus souples. Un prêt de ce type permettra d’aider à couvrir le coût d'acquisition de la propriété, tout en permettant à l'acheteur de rembourser la dette à un rythme qui lui convient.

Financer sa maison ou son appartement : d’autres méthodes sont possibles

Si nous avons évoqué ci-dessus des techniques de financement d’une propriété qui sont courantes, il faut savoir que d’autres méthodes sont également possibles, même si elles ne sont pas courantes. Elles peuvent dater, comme l’achat d’un bien immobilier en viager, où le financement provient en quelque sorte du vendeur lui-même à l’exception du bouquet versé au départ ; ou être plus modernes à l’image du crowdfunding immobilier ou du sponsoring, même si ce dernier n’est pour l’heure pas très développé en France. Voilà, vous savez un peu mieux à présent comment on peut financer sa maison ou son appartement.