Prêt Immobilier : renégocier son assurance ? [blog Laforêt Quimper]

Vous avez acheté une maison, un appartement ou un terrain il  y a plusieurs mois ou années et vous avez contracté un prêt immobilier pour le financer.

Malgré les taux bas, y a t’il encore des marges de manœuvre  pour améliorer le niveau du remboursement de votre emprunt?

 

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Vous avez négocié votre prêt et l’organisme prêteur vous a remis un tableau d’amortissement qui comporte en particulier :

1. le taux d'intérêt,
2. la durée du crédit,
3. le montant du crédit,
4. la méthode d'amortissement,
5. les dates d'échéances,
6. leur montant,

 

  Vous connaissez la composition de l’emprunt que vous avez réalisé, il comporte 3 lignes principales

• Le capital,
• Les intérêts,
• L’assurance.

Et en accessoire des frais de dossier.

 

L’assurance emprunteur : des frais non négligeables

Avec la baisse des taux, beaucoup d’entre vous ont souhaité renégocier leurs prêts. Le but est bien entendu de grignoter un peu les remboursements mensuels.

Si obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier est essentiel, il n’est pas le seul élément à prendre en compte. L'assurance de prêt immobilier est un élément clé pour le financement. En effet, elle permet de protéger l'emprunteur, ses héritiers et les fonds prêtés. En cas d'arrêt de travail, d'accident ou de décès, l'assureur prendra en charge le remboursement du capital emprunté ou des mensualités.
 

 

Profiter des taux qui pour l’instant sont encore bas est intéressant à condition de ne pas être pénalisé par les frais complémentaires.

 Les banquiers en grande majorité incitent fortement (et, parfois, obligent) à prendre l'assurance décès invalidité « maison ».

 

Il faut étudier d’autres offres, souvent intéressantes, (en raison d'une concurrence féroce) et refuser de payer plus cher. Dans cette hypothèse on peut comprendre l’intérêt de faire appel à un courtier qui peut dénouer plus facilement la situation.

Comparer les contrats d'assurance emprunteur et bien lire les conditions de prise en charge est donc une étape essentielle pour tout emprunteur qui se lance dans une acquisition immobilière. Un courtier tel que la « Centrale de Financement » peut vous aider à sélectionner le meilleur contrat et le plus adapté à votre situation.

Choisir son assurance emprunteur n’est pas que une affaire de tarif il faut mettre en face les garanties proposées.

 

L’assurance de prêt immobilier : la délégation d’assurance

 

La délégation d’assurance c’est quoi ?

C’est tout simplement le fait de choisir et de contracter une assurance autre que celle proposée par la banque avec qui l’emprunteur réalise son prêt.

 

La « déliaison » entre l'assurance et le crédit : des lois existent déjà 

1. La première se nomme « Loi Lagarde »  du nom de l’ancienne Ministre de l’Economie et des Finances et actuelle directrice du FMI.

Depuis 2010, cette loi donne la possibilité aux candidats à un prêt immobilier de ne pas adhérer obligatoirement à l’offre de la banque ( qui est un contrat groupe) mais de s’orienter vers une assurance emprunteur individuelle.

L'emprunteur est donc libre de choisir entre une assurance groupe qui est mutualisée entre tous les assurés d’une banque et une assurance individuelle au tarif personnalisé.

 Cette possibilité est réalisable sous condition d'équivalence de garanties.

Le nouveau contrat d'assurance de prêt devra comporter les mêmes niveaux de couverture et de garanties que le contrat groupe de la banque.

 

 

1. La seconde, la Loi Hamon, entrée en vigueur en 2014, permet à l'assuré de changer d'assurance de prêt immobilier librement au cours de la première année. 

Passé cette date, il sera trop tard. Il est donc essentiel de comparer afin d'obtenir un tarif compétitif aux garanties équivalentes à celles de la banque.

 

 

1. La toute dernière avancée est l'amendement Bourquin  ( du nom d'un député)  qui est entré en vigueur en mars dernier :

C’est la résiliation annuelle de l'assurance de prêt immobilier uniquement pour les nouveaux contrats. ( donc signés depuis mars 2017)

L'intérêt de la résiliation annuelle est de permettre aux assurés de faire jouer la concurrence chaque année afin d'obtenir le tarif le plus compétitif. Bien entendu, l’équivalence des garanties et couvertures reste la règle.

 

Phase  2 de l'amendement Bourquin 

A partir du 1er janvier 2018, cet avantage de résiliation d’un contrat d’assurance de prêt immobilier devrait s’appliquer à l’ensemble des contrats souscrits avant mars 2017.

Les banques dont la situation actuelle leur est archi favorable ont réagi et saisi le Conseil constitutionnel pour que la loi ne soit pas rétroactive.

Celui-ci devrait statuer le 12 janvier. Attendons la décision.

 

Si les banques perdent le match des assurances, vont-elles compenser leur manque à gagner par une hausse des taux de crédit en 2018 ?

 

Quand pouvons-nous changer d’assurance de prêt immobilier ?

Pour l’instant :

• Au moment de la souscription du prêt immobilier grâce à la loi Lagarde (2010). 
• Jusqu'à un an après la souscription du crédit grâce à la loi Hamon (2014). 
  • Tous les ans depuis les contrats signés en mars 2017, à date d'anniversaire, grâce à l'amendement Bourquin (2017). 

 

 

Un crédit immobilier demande beaucoup d’attention et pour bon nombre d’emprunteurs c’est la première opération d’envergure qui permet d’acheter sa maison, son appartement ou son terrain.

Prendre la bonne décision, c’est réussir à faire des économies non négligeables sur toutes les années de remboursements de ses mensualités.

Si à l’agence Laforêt de Quimper nous pouvons vous présenter tous les aspects d’un achat immobilier, nous confions volontiers la partie technique financière à notre partenaire « La Centrale de Financement ».

Pour contacter La Centrale de Financement :  tél : 02 98 98 55 55.

L’Agence « La centrale de financement » de Quimper a compétence pour intervenir sur tout le Sud Finistère. Des rendez-vous peuvent même être organisés dans les locaux de nos agences immobilières Laforêt.

 

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